연금보험 가입 방법 및 연금저축보험 추천 이유와 연금저축보험 비교시 주의 사항
연금보험 갈수록 평균 수명이 늘어나면서 요즘은 필수적으로 연금보험 상품인 연금 저축이나 변액연금 등에 가입하여 노후를 대비하는 분들이 늘어나고 있습니다. 물론 국민연금에서도 노후 자금을 어느 정도 보장을 해주고 있지만, 아직 까지는 국민연금으로만 생활하기에는 부족한 점이 많아서 연금 보험은 필수라고 할 수 있습니다.
이런 연금보험에 종류로는 크게 연금저축과 일반연금보험 그리고 변액연금보험을 예로 들 수 있는데 해당 연금보험에 따라 자산 운영방식이나 세제 혜택에 차이가 있습니다.
그리고 연금보험 중 연금저축은 샐러리맨이 가장 많이 가입하는 보험으로 연간 납입액 기준으로 최고 400만 원까지 소득 공제 혜택을 받을 수 있습니다.
이제는 자신의 노후는 자신이 책임져야 하는 시대가 오는 만큼 연금보험 하나 정도는 가입해 두어야 노후에 자식에게 의지하지 않고 생활할 수 있습니다.
또한, 많은 분이 정년을 채워 퇴직한 다음에도 취업 전선에서 벋어나지 못하고 생활비를 벌려고 일을 하고 있습니다. 따라서 노후를 효과적으로 대비하려면 연금보험을 자세히 알아보고 가입해 둘 필요가 있습니다.
그럼 이 포스트에서는 연금보험 비교 방법과 연금저축 추천이유 그리고 연금보험 가입 시 주의 사항에 대해 좀 더 자세히 알아보도록 하겠습니다.
연금저축 추천 이유
현재의 우리나라는 평균수명의 연장과 출산율의 저하로 고령화가 가속화되고 있으며 부모님을 부양하는 자식 역시 줄어들고 있습니다. 이런 평균 연령의 증가는 예전에는 이동인구 8명이 노인 1명을 부양해야 하는 정도였지만 2030년이 되면 3명이 노인 1명을 부양해야 하는 수준까지 이를 거라는 예상이 나올 정도 있습니다.
따라서 자식에게 자신의 노후를 기대하기는 어렵다고 할 수 있으며 노후 때문인 부담 역시 늘어나게 될 것입니다. 따라서 젊었을 때부터 차근차근 노후 관리를 해두어야 나중에 노후 자금이 부족해 어려움을 겯는 일을 줄일 수 있습니다.
그리고 이런 고령화 추세를 대비 연금저축보험의 경우 2011년부터 연간 400만 원까지 소득 공제가 확대되어 연금 저축으로 노후를 준비하게 되면 많은 금액을 절세할 수 있어 연금 저축을 추천한다고 할 수 있습니다.
연금저축보험만의 장점
연간 납부보험료 400만 원까지 소득공제
연금 보험은 연간 납입 보험료의 400만 원까지 소득공제 혜택을 주고 있어 많은 금액을 절세할 수 있는 효과가 있습니다.
안정된 삶을 위한 실속있는 재테크 상품이다.
연금저축 보험은 미래의 노후를 대비한 상품으로 노후에 안정적인 삶을 위해 필수적인 재테크 상품이라고 할 수 있습니다. 또한, 복리 제태크 효과로 만기시 많은 환급률을 실현할 수 있는 상품입니다.
납부기간, 연금수령기간을 라이프스타일에 맞춰 연금 설계를 할 수 있다.
연금저축보험은 자신이 보험료를 낼 기간과 보험금을 받은 시기를 정할 수 있어 나의 정년을 예상해 자신에게 맞는 연금저축보험을 설계할 수 있습니다.
연금저축보험의 특약을 활용해 질병까지 보장을 받을 수 있다.
연금저축보험의 본연의 목적은 노후를 대비해 자금을 저축해두는 거라고 할 수 있지만 다양한 특양사항도 존재하기 때문에 해당 담보에 가입하게 되면 질병에 대한 보장까지 받을 수 있어 다목적으로 활용할 수 있습니다.
연금저축보험의 소득공제의 따른 세금절감 효과
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1,200만 원 이하 |
6.6% |
264,000원 |
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1,200 ~ 4,600만 원 이하 |
16.5% |
660,000원 |
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4,600 ~ 8,800만 원 이하 |
26.4% |
1,056,000원 |
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8,800만 원 초과 |
38.5% |
1,540,000원 |
연금저축보험 세제 적격상품과 세제 비적격상품의 차이
연금보험에는 세제 저격상품과 세제 비저격상품이 존재하고 있는데 소득 공제나 세제혜택에 따라 나눌 수 있으며 상품마다 장단점이 존재하고 있습니다.
일단 세제 저격상품은 소득공제가 가능한 상품으로 일반적으로 연금보험이나 연금 펀드 등을 이야기할 수 있습니다. 이런 세제 저격상품은 연간 400만 원 한도로 소득 공제를 해주고 있어 많은 금액의 세제혜택을 받을 수 있습니다.
하지만, 약정기간이 도래하지 않은 상태에서 해지하게 되면 소득공제를 받은 만큼 돌려줘야 하기 때문에 손해를 볼 수 있습니다.
그럼 반대로 비저격상품이란 10년 이상 납부 시 비과세되는 상품을 말하며 대부분 투자를 통해 수익을 나눠주는 금융상품들이 이에 속한다고 할 수 있습니다.
비저격상품은 10년 이상 납부 시 연금으로 발생한 이자소득에 대해 비과세 혜택을 주고 있어 목돈을 만들기 좋은 상품이라고 할 수 있습니다.
연금저축보험 비교 방법
많은 보험이 그렇듯 연금보험도 가입 시 비교를 해야 하는 보험이라고 할 수 있습니다. 물론 비교를 통해 저렴한 보험에 가입하는 것이 아니라 연금보험을 판매하는 회사를 비교 자산운영상태가 안정적인 회사를 선택하여야 합니다.
물론 연금보험의 경우에도 변액연금이 아니면 5,000만 원까지는 예금자보호를 해주고 있지만, 연금보험의 특성상 장기간 많은 보험료를 내게 되므로 회사의 안정성은 중요하다고 할 수 있습니다.
그리고 회사의 자산 운영상태에 따라서 만기시 받는 보험금에 액수도 달라질 수 있기 때문에 연금보험 선택 시 회사의 자산운영상태는 꼭 비교하고 나서 선택하는 것이 좋습니다.
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연금보험 가입 시 체크포인트
노후에 필요한 자금을 미리 설계해 보아야 한다.
요즘 사람들 현재에 살아가는 게 바빠서 노후 자신이 필요한 자금에 대해서는 생각을 하지 않고 지나가게 됩니다. 하지만, 연금보험에 가입하는 목적을 노후를 대비하는 것이기 때문에 노후 얼마의 생활 자금이 필요해질지 미리 구상을 해보아야 한다고 할 수 있습니다.
물론 이런 노후 자금 구상에는 미래의 물가 상승률과 자신의 소득 수준 등을 종합적으로 분석하고 설계하여 가입하는 것이 현명한 방법이라고 할 수 있습니다.
자신의 소득 수준에 맞는 보험료를 선택하여야 한다.
연금보험의 경우 저축 보험과 달리 한번 들면 목돈을 찾아 쓸 생각은 하지 않는 것이 좋습니다. 또한, 보험의 특성상 중도에 해지하게 되면 가입자 손해를 보는 것은 누구나 아는 사실이라고 할 수 있습니다. 따라서 연금보험 가입 시 자신의 소득 수준을 고려 신중하게 선택을 하여야 합니다.
일단 자신이 가입한 보험에 들어가는 보험료 수순을 파악해야 하고 너무 많은 금액이 보험료로 나가 부담되지 않게 연금보험은 자신의 소득 수준의 10% 정도로 설계하는 것이 좋다고 할 수 있습니다.
필요자금을 종합적으로 검토 후 선택하여야 한다.
연금보험 선택 시 제대로 알아봐야 할 것은 보험료 수준이라고 할 수 있습니다. 이 보험료 수준은 자신이 감당할 수 있는 보험료도 말을 하지만 나중에 받게 되는 보험금에도 영향을 주므로 노후에 필요한 자금을 예측하여 내야 하는 보험료 수준을 계산하여야 합니다.
그리고 연금보험 선택 시 자신의 정년과 연금을 받을 시기를 예상하여 보험료 납부 기간과 보험료 수준을 선택하여야 합니다.
연금을 어떤 형태로 받을지 고려해야 한다.
연금보험은 지급방식에 따라 3가지로 나눌 수 있는데 일단 확정연금형을 살펴보면 10년이나 20년 등 가입자가 특정 기간을 선택해 정해진 기간에만 연금을 받는 것을 말합니다.
그리고 종신 연금형의 경우 말 그대로 연금을 받는 시기부터 연금을 받는 수령자가 살아있는 동안 지급을 해주는 보험을 이야기합니다.
마지막으로 상속연금형이면 종신연금과 같이 살아있는 동안 연금을 받는 것은 같지만, 수령자가 사망하게 되면 유가족에게 목돈을 물려주는 보험을 말합니다.
이런 연금보험 지급형태에 따라 장단점이 존재하고 있지만 보통 평생 연금을 받을 수 있는 종신연금을 추천한다고 할 수 있습니다. 하지만, 무조건 종신연금에 가입할 필요 없이 자신에게 맞는 지급방식을 선택해 가입하는 것이 가장 현명한 가입방법이라고 할 수 있습니다.
다목적으로 사용 가능한 상품으로 설계하면 좋다.
연금보험을 유지하다 보면 많은 금액을 내기 때문에 긴급자금이 필요한 때 인출이 되는 상품으로 가입하면 더욱 효과적이라고 할 수 있습니다. 또한, 미래에 나에게 어떤 일이 발생할지 모르니 노후 보장만이 아니라 재상상속이나 증여의 목적이 있는 상품으로 가입하면 연금보험의 활용도는 더욱 높아진다고 할 수 있습니다.
연금보험 가입요령
종신형 연금보험을 선택하는 것이 좋다.
종신형 연금 기간을 정해 받는 확정연금형보다 연금수준이 적다고 할 수 있지만, 평생 받을 수 있기 때문에 종신형 연금보험이 선택하는 것이 좋다고 할 수 있습니다. 특히 요즘은 평균 수명이 늘어나고 있기 때문에 특정기간에만 받게 되면 나중에 노후 자금이 부족한 일이 발생할 수 있습니다.
따라서 연금보험 선택 시 특정기간만 받는 방식보다는 평생을 보장받을 수 있는 종신형 연금보험을 선택하는 것이 좋다고 할 수 있습니다.
가입이 늦었다면 일시납부 연금에 가입하자.
나이가 들어 연금보험에 가입할 시기를 놓쳤다면 퇴직금이나 모아둔 저축 예금으로 일시납부 연금에 가입하는 것도 한 가지 방법이라고 할 수 있습니다.
특약 사항을 활용 다목적으로 설계하자.
노후에는 질병에 걸릴 확률이 높아지기 때문에 병원을 자주 이용하게 되고 언제 어느 때 무슨 일이 일어날지 모릅니다.
따라서 연금보험의 특약사항을 활용 사망이나 상해 그리고 질병과 같은 보장을 받을 수 있도록 설계하는 것이 효과적이라고 할 수 있습니다.
보험 회사를 안정성을 고려하여 선택한다.
연금보험은 장기간 많은 보험료를 내며 유지해야 하기 때문에 보험회사의 자산운영상태를 잘 알아보고 가입하여야 한다고 할 수 있습니다.
물론 일반 연금보험의 경우 예금자보호가 되어 5,000만 원까지는 보험회사가 망해도 보장을 받을 수 있지만, 변액연금 같은 경우 보험회사의 운영실적에 따라 노후에 받는 연금이 달라지고 예금자보호가 되지 않기 때문에 이런 연금보험에 가입할 때에는 더욱 자세히 알아봐야 한다고 할 수 있습니다.
보험비교사이트를 활용 선택한다.
연금보험 가입 시 개인이 회사의 안정성이나 연금보험별 장단점을 자세히 알아보기는 어렵다고 할 수 있습니다. 따라서 여러 회사의 연금보험을 모아 놓고 비교를 해주는 보험 비교사이트를 활용하게 되면 더욱 자세히 연금보험에 대해 알 수 있고 나에게 맞게 설계할 수 있다고 할 수 있습니다.
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보험비교사이트를 이용해 연금보험에 가입하게 되면 나에게 맞는 연금보험을 추천받을 수 있고 더욱 현명하게 설계를 해 가입할 수 있습니다.
